虛擬銀行

虛擬銀行臺灣簡稱純網銀日本則稱為新形態銀行,是一種完全在線上營運的商業銀行,沒有傳統的實體分行[1][2][3]。世界各國對虛擬銀行之定義略有不同,地區稱此類銀行為 direct bank、virtual bank 或 internet-only bank,目前尚無統一之名稱及定義[4]。在英國使用挑戰者銀行一詞來代表2008年金融危機後出現的金融科技新創公司,在亞洲主要地區係泛指未設實體營運據點,透過網絡、手機等管道提供所有金融服務之 銀行;惟為服務客戶,除設有線上諮詢服務中心外,部分另設體驗分行或實體客服中心,提供諮詢或客訴服務[5]

虛擬銀行一詞的誕生至少可以追溯自2016年[1], 用來描述挑戰傳統商業銀行的金融科技新創公司。

虛擬銀行提供的服務範圍往往不如傳統商業銀行廣泛,且多數專注於零售業務。與現有傳統商業銀行的商業模式不同,國外多數虛擬銀行的主要收入來自客戶使用扣賬卡時收取的交易手續費[6]

「虛擬銀行」的各地常用名稱
中國大陸互聯網銀行
臺灣純網路銀行
港澳虛擬銀行
星馬數碼銀行

各地發展

歐美

  • 1990年代雖尚未有虛擬銀行一詞,但已經有相同概念的銀行誕生;世界上第一家獲得當地主管機關存戶保險擔保的純網銀是1995年在美國成立的安全第一網絡銀行。1995~2001年間的互聯網泡沫時期,美國誕生了超過500家的虛擬銀行,但經歷泡沫化後,在2005年仍在持續營運的虛擬銀行甚至不到10家[7]。截至2022年底,全美資產最高的虛擬銀行為Ally Financial(排名全美第22大)[8]
  • 歐洲首家虛擬銀行First-e英語First-e Group於1999年在英國成立[9];由於英國政府新創投資推出「種子企業投資計劃」(Seed Enterprise Investment Scheme, SEIS)的早期投資稅務減免案,從2012年起英國虛擬銀行猶如雨後春筍般成立[10],營運良好者多陸續取得銀行牌照,例如Atom Bank英語Atom Bank、Tandem Bank、Starling Bank英語Starling BankMonzo、以及Revolut[11]
  • 歐洲虛擬銀行多數均不限於單一國家內經營,營運版圖擴及歐洲、甚至北美等國家,其中較知名者為德國新創銀行英語Fidor BankN26英語N26。N26在2016年成為歐洲第一家擁有全歐洲銀行執照的虛擬銀行[12]

亞洲

國際知名的虛擬銀行

TABInsights在2022年評選出全球排名前十的純網絡銀行如下[19]

參考資料

  1. ^ 1.0 1.1 Digital Economy Outlook (PDF). BBVA Research: 12. 2016 [2023-03-25]. (原始內容存檔 (PDF)於2023-03-25). 
  2. ^ Ballard, Barclay. The unstoppable rise of neobanks. World Finance. October 11, 2018 [2018-12-31]. (原始內容存檔於2023-03-25). 
  3. ^ What is a neobank?. Business Standard India. 2022-05-06 [14 May 2022]. (原始內容存檔於2022-07-21). 
  4. ^ 潘雅慧、余俊慶. 純網路銀行之發展與監理 (PDF). 台北外匯市場發展基金會委託計劃. 2020-03 [2023-05-10]. (原始內容存檔 (PDF)於2022-03-01). 
  5. ^ 林芬蘭. 純網路銀行發展暨其對金融體系之影響. 中央銀行. 2019-02 [2023-05-30]. (原始內容存檔於2023-05-30). 
  6. ^ Walden, Stephanie. What Is A Neobank?. Forbes Advisor. 2021-06-24 [2021-11-21]. (原始內容存檔於2021-06-25) (美國英語). 
  7. ^ 黃思綺. 開放純網路銀行設立之可行性研究(報告摘要) (PDF). 2018-04 [2023-04-06]. (原始內容存檔 (PDF)於2023-04-06). 
  8. ^ FRB: Large Commercial Banks-- December 31, 2022. www.federalreserve.gov. [2023-05-10]. (原始內容存檔於2020-09-23). 
  9. ^ 自由時報電子報. LTN經濟通》全球純網銀競速 台灣仍在牛步? - 自由財經. 自由時報電子報. 2021-06-15 [2023-03-25]. (原始內容存檔於2023-03-25). 
  10. ^ 全球NO.3獨角獸產地 世界級研究中心並肩而立 英國矽谷超中趕美. Yahoo News. [2023-04-06]. (原始內容存檔於2023-04-07) (中文(臺灣)). 
  11. ^ 多元化發展的歐洲 傳統銀行業正面臨了顛覆性的革命. www.cmmedia.com.tw. [2023-04-06]. (原始內容存檔於2023-04-06). 
  12. ^ 估值超過35億美元!以魔術方塊為靈感的德國網銀N26,如何躍升歐洲身價最高FinTech新創?|數位時代 BusinessNext. 數位時代. [2023-04-06]. (原始內容存檔於2023-04-06) (中文(臺灣)). 
  13. ^ 借鏡日本》六家純網銀最慢第5年就開始獲利 他們怎麼做到?. www.cmmedia.com.tw. [2023-04-06]. (原始內容存檔於2023-04-06). 
  14. ^ 台灣純網銀之爭打得火熱,先借鏡南韓兩大業者怎麼做. TechNews 科技新報. [2023-03-31]. (原始內容存檔於2023-03-31) (中文(臺灣)). 
  15. ^ 記者, 李佳星. 韩第三家纯网络银行TossBank开业在即 新金融商品接连亮相. www.yazhouribao.com. 2021-09-11 [2023-03-31]. (原始內容存檔於2023-03-31). 
  16. ^ 中時新聞網. 中國新視野-疫情之下,陸港純網銀迎發展機遇 - 全球財經. 中時新聞網. [2023-04-06]. (原始內容存檔於2023-04-08) (中文(臺灣)). 
  17. ^ 純網銀專營綠色企金 新加坡首度開業. 工商時報. [2023-03-31]. (原始內容存檔於2023-03-31) (中文(臺灣)). 
  18. ^ 新加坡純網銀再+1,渣打聯手全國職工總會推Trust Bank靠全通路策略搶市|數位時代 BusinessNext. 數位時代. [2023-03-31]. (原始內容存檔於2023-03-31) (中文(臺灣)). 
  19. ^ Global Top 100 Digital-Only Bank Ranking 2022. TABInsights. [2023-07-07]. (原始內容存檔於2023-08-19) (英語).